Виды финансовых услуг в Украине сведены к закрытому перечню из девяти позиций. Его фиксирует статья 4 Закона Украины «О финансовых услугах и финансовых компаниях» № 1953-IX от 14 декабря 2021 года (редакция действующая по состоянию на 30 июля 2026 года). Вне этого перечня услугу нельзя назвать финансовой и нельзя предоставлять под видом финансовой.

В перечень входят страхование, кредит денежными средствами и банковскими металлами, привлечение средств и металлов с обязательством возврата, финансовый лизинг, факторинг, гарантии, торговля валютными ценностями, финансовые платежные услуги и часть профессиональной деятельности на рынках капитала. Банк, финансовая компания, ломбард, кредитный союз или страховщик работают только в тех видах, которые прямо записаны в их лицензии.

Для клиента разница между видами — это не академическая схема, а разная цена ошибки. Депозит в банке, заём в ломбарде, полис ОСАГО и договор факторинга выглядят как «работа с деньгами», но имеют разных регуляторных адресатов, разную защиту средств и разные последствия просрочки.

Чем финансовая услуга отличается от соседней операции

Финансовая услуга — это операция с финансовыми активами, которую уполномоченное лицо выполняет в интересах клиента за свой счёт, за счёт клиента или, когда это прямо разрешено, за счёт привлечённых средств. Цель — прибыль или сохранение реальной стоимости активов. Признак услуги важнее вывески: компания может называть продукт «кешбэк-картой» или «рассрочкой от магазина», но регулятор смотрит на содержание операции.

Рядом с финансовыми существуют сопроводительные и вспомогательные услуги. К ним относятся, в частности, посредничество в страховании, актуарные расчёты, информационные услуги на рынках капитала, отдельные операции с наличными и вспомогательные платёжные сервисы. Они законны, но не заменяют лицензию на финансовую услугу. Регулятор — Национальный банк Украины для банков и большинства небанковских учреждений, а для профессиональных участников рынков капитала — Национальная комиссия по ценным бумагам и фондовому рынку — имеет право признать конкретную операцию одним из девяти видов и требовать остановить её до получения разрешения.

Виды финансовых услуг и их признаки устанавливаются только этим законом и специальными законами. Другой закон не может самовольно расширить перечень.

Отдельная граница проведена для привлечения средств от неограниченного круга лиц. Эмиссия финансовых инструментов по правилам Закона «О рынках капитала и организованных товарных рынках» не является депозитной услугой, кроме сберегательных сертификатов банка. Покупка облигаций предприятия и открытие вклада — разные правовые конструкции, даже если обе обещают процент.

Девять видов и кто их обычно предоставляет

Закрытый перечень удобно читать не как абзац закона, а как карту провайдеров. Одна организация редко закрывает все девять позиций: банк ближе к универсальной модели, финансовая компания работает узким набором, страховщик не кредитует население под видом полиса.

Вид услуги	Суть для клиента	Типичный поставщик	На что смотреть в договоре
Страхование	Передача риска за плату; выплата при наступлении события	Страховщик life или non-life	Класс страхования, франшиза, исключения, лимит
Кредит денежных средств и банковских металлов	Срочное пользование чужими средствами или металлом	Банк, финансовая компания, кредитный союз, ломбард	Реальная годовая ставка, обеспечение, штраф за досрочное погашение
Привлечение средств и металлов к возврату	Передача своих денег учреждению с обязанностью вернуть	Преимущественно банк; ограниченно — кредитный союз	Срок, ставка, валюта, участие в системе гарантирования
Финансовый лизинг	Пользование активом с переходом рисков и последующим выкупом	Финансовая компания, банк	График, выкупная цена, кто страхует предмет
Факторинг	Финансирование под уступку денежного требования	Финансовая компания, банк	Регресс или без регресса, регистрация уступки
Гарантии	Обязательство заплатить кредитору, если должник не исполнит договор	Банк, финансовая компания	Сумма, срок, безусловность платежа, комиссия
Торговля валютными ценностями	Покупка, продажа, обмен валюты и банковских металлов	Банк, уполномоченное небанковское учреждение	Курс, комиссия, лимит операции, наличные или безналичные
Финансовые платёжные услуги	Счета, переводы, выпуск и эквайринг платёжных инструментов	Банк, платёжное учреждение, отдельные финансовые учреждения	Тариф, срок зачисления, ответственность за неавторизованную операцию
Услуги на рынках капитала	Брокерские, депозитарные, клиринговые и управленческие операции с фин.инструментами	Инвестиционная фирма, депозитарий, КУА	Лицензия НКЦПФР, комиссия, конфликт интересов

Данные таблицы сопоставлены с перечнем статьи 4 Закона № 1953-IX (zakon.rada.gov.ua) и с лицензионными категориями, которые публикует Национальный банк. После таблицы полезно помнить: «типичный поставщик» не означает исключительное право. Лизинг может предоставить банк, а валютную операцию — небанковское учреждение с отдельным разрешением.

Кредит и привлечение средств

Предоставление денежных средств и банковских металлов в кредит охватывает потребительский кредит, кредит бизнесу, овердрафт, кредитную линию и заём под залог металла. Для человека ключевая цифра — не «ставка от», а реальная годовая процентная ставка, куда входят комиссии и сопутствующие платежи. Ломбард работает преимущественно под залог движимого имущества и на коротком сроке; кредитный союз кредитует своих членов; финансовая компания часто выдаёт микрозаймы без классического обеспечения.

Привлечение средств к возврату — зеркальная услуга. Клиент отдаёт деньги, учреждение обязуется вернуть их с процентом или без него. Банковский вклад физического лица входит в систему Фонда гарантирования вкладов. На время военного положения и ещё три месяца после его прекращения Фонд возмещает вклад в полном размере вместе с процентами, с учётом исключений закона. После этого периода ориентир — не менее 600 тысяч гривен на одного вкладчика в одном банке. Средства в кредитном союзе и деньги, переданные финансовой компании «под процент» без банковской лицензии, под эту гарантию не подпадают.

Банковские металлы в этой паре услуг ведут себя иначе, чем гривна. Кредит металлом и депозит в металле зависят от цены унции, спреда между покупкой и продажей и от того, идёт ли речь о слитке с физической поставкой. Номинальная ставка здесь легко проигрывает курсовой разнице.

Страхование как отдельный вид

Страхование в перечне стоит первым не случайно: это не заём и не платёж, а договор передачи риска. Действующий Закон «О страховании» № 1909-IX от 18 ноября 2021 года разделяет деятельность на страхование жизни и страхование иное, чем жизнь, и далее — на классы. Старая витрина из десятков «добровольных видов» больше не является рабочей классификацией лицензии.

На 1 июня 2026 года на рынке работали 47 рисковых страховщиков, 10 компаний по страхованию жизни и один страховщик со специальным статусом. Рисковое страхование в 2025 году выросло неравномерно, но заметно: премии non-life увеличились на 39,4% за год и достигли 66 267 млн грн. Концентрация в сегменте жизни высокая, поэтому сравнение двух-трёх полисов здесь важнее, чем в автогражданке.

Для домохозяйства практический набор узкий: обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств, добровольное КАСКО, медицинское страхование, страхование имущества и жизни. Для бизнеса добавляются грузы, ответственность, перерыв в производстве, аграрные риски. Посредник — брокер или агент — продаёт полис, но обязательства по выплате лежат на страховщике, чья лицензия должна покрывать соответствующий класс.

Лизинг, факторинг и гарантии

Финансовый лизинг передаёт лизингополучателю предмет и основные риски владения, а в конце срока обычно предусматривает выкуп. Это не аренда зала на вечер и не прокат авто на выходные. Предметом чаще становятся транспорт, оборудование, сельхозтехника. В июне 2026 года в реестре НБУ оставался один лизингодатель как отдельная категория, тогда как часть лизинговых операций выполняют банки и финансовые компании в рамках собственной лицензии. Перед подписанием стоит разложить график: аванс, ежемесячный платёж, выкупная цена, страхование предмета и последствия изъятия.

Факторинг — финансирование под денежное требование, которое клиент уступает фактору. Классический сюжет: поставщик отгрузил товар с отсрочкой 45 дней и продаёт эту задолженность, чтобы не ждать расчёта. Закон Украины «О факторинге» комплексно выделил эту услугу и применяется к договорам, заключённым после 30 июля 2026 года. Договор должен называть вид: без регресса фактор не возвращает риск неплатежа должника на клиента только через сам факт неисполнения; с регрессом клиент компенсирует определённую сумму, после чего требование может вернуться. Регистрация уступки здесь уже не формальность.

Гарантия — обещание третьего лица заплатить, если принципал сорвёт контракт. Тендерная гарантия, гарантия исполнения и платёжная гарантия держат государственные закупки и внешнеторговые контракты. Поручительство физического лица по потребительскому кредиту — смежный, но не тождественный инструмент: его регулирует гражданское право, а не автоматически лицензия на финансовую услугу.

Валюта и финансовые платёжные услуги

Торговля валютными ценностями — это покупка, продажа и обмен валюты и банковских металлов в наличной и безналичной форме. Обменник без надлежащего статуса не становится финансовым учреждением от наличия табло с курсом. Для бизнеса важнее безналичный контур: покупка валюты под импортный контракт, продажа выручки, форвардные ограничения военного времени. Розничный курс в отделении и курс в приложении банка в один день могут различаться на спред, который и является ценой услуги.

Финансовые платёжные услуги определены Законом «О платёжных услугах» № 1591-IX. К ним относятся зачисление и снятие наличных со счетов, открытие и закрытие таких счетов, выполнение платёжных операций собственными средствами пользователя, выполнение операций за счёт кредитных средств поставщика, а также выпуск платёжных инструментов и эквайринг. Отдельно стоят нефинансовые платёжные услуги: перевод без открытия счёта, электронные деньги, инициирование платежа и доступ к информации о счёте. Наличный перевод «из рук в руки через кассу» и карточный платёж с текущего счёта — разные разрешительные режимы.

На 1 июня 2026 года в Украине действовали 13 платёжных систем, созданных резидентами, включая две государственные, и 10 международных. Для пользователя практический тест простой: есть ли поставщик в реестре, какой срок зачисления написан в договоре и кто отвечает за операцию, которую клиент не подтверждал.

Услуги на рынках капитала

Девятая позиция перечня не дублирует весь фондовый рынок. Финансовыми здесь являются услуги, которые предоставляются в рамках профессиональной деятельности по части второй статьи 41 Закона «О рынках капитала и организованных товарных рынках». Эта деятельность включает торговлю финансовыми инструментами, организацию торгов, клиринг, депозитарную деятельность, управление активами институциональных инвесторов, управление имуществом для финансирования строительства и администрирование негосударственных пенсионных фондов.

Торговля финансовыми инструментами делится на субброкерскую, брокерскую, дилерскую и деятельность по управлению портфелем. Депозитарная деятельность учитывает права на ценные бумаги. Компания по управлению активами ведёт институты совместного инвестирования и часто администрирует пенсионные фонды. Для частного лица вход обычно выглядит как брокерский счёт или пай фонда, а не как «депозит под 30% в телеграм-канале».

Именно здесь чаще всего стирается граница с инвестиционной рекомендацией. Рекомендация «купите эти облигации» может быть информационной услугой, маркетингом или профессиональной деятельностью — в зависимости от того, кто её даёт и есть ли у него лицензия. Доходность прошлых периодов не является условием договора.

Банки и небанковский контур

Банк совмещает несколько видов: счета, кредиты, вклады, гарантии, валюту, часть рынка капитала. На 1 июня 2026 года банковскую лицензию имели 59 банков. Небанковский рынок под надзором НБУ того же дня насчитывал 744 участника: 391 финансовую компанию, 97 ломбардов, 79 кредитных союзов, 47 рисковых страховщиков, 10 life-страховщиков, одного страховщика со специальным статусом, одного лизингодателя, 46 страховых брокеров и 72 коллекторские компании. Эти цифры приводит Национальный банк (bank.gov.ua).

Доля активов небанковских учреждений под надзором НБУ в финансовом секторе на конец 2025 года держалась около 8,8%, а по итогам первого квартала 2026 года поднялась до 9,0%. Рынок сужается количественно: в 2025 году из него вышли преимущественно спящие финансовые компании и кредитные союзы, которые не прошли новые лицензионные условия. Меньше вывесок не означает меньше продуктов — означает более жёсткий фильтр на входе.

Коллекторская компания в этом списке не предоставляет финансовую услугу. Она работает с уже возникшим долгом по отдельной регистрации. Путаница стоит дорого: письмо от коллектора не подтверждает, что первичный кредит выдала лицензированная организация.

Типичные ошибки при выборе услуги

• Искать «депозит» в финансовой компании. Привлечение средств от неограниченного круга лиц — банковская история, а не маркетинговое обещание высокого процента.
• Путать рассрочку магазина и кредит. Если договор заключается с финансовым учреждением, работают правила потребительского кредита, период охлаждения и раскрытие реальной ставки.
• Считать полис оплаченным после перевода посреднику. Обязательства возникают у страховщика после надлежащего заключения договора и зачисления премии по его правилам.
• Подписывать факторинг «как уступку между своими» без вида регресса. После 30 июля 2026 года вид факторинга — существенное условие, а не мелкий шрифт.
• Проверять только название бренда. Лицензия привязана к юридическому лицу и к конкретному виду услуги, а не к рекламному слогану.

Эти ошибки повторяются в договорах малого бизнеса и в семейных финансах с одинаковой регулярностью. Исправление почти всегда дешевле на этапе проверки реестра, чем после просрочки или отказа в выплате.

Как читать предложение перед подписью

Практическая проверка занимает меньше времени, чем разбор спорного пункта. Сначала совпадает юридическое название поставщика с записью в реестре НБУ или НКЦПФР. Далее — вид услуги в лицензии с тем, что написано в шапке договора. Третий шаг — цена полностью: для кредита это реальная годовая ставка и общая стоимость, для страхования — премия плюс франшиза, для лизинга — аванс и выкуп, для платежа — тариф и курс конвертации.

Отдельно стоит отложить сопроводительные продукты. Страхование жизни, навязанное к кредиту, полис от несчастного случая в пакете с картой и «добровольный» смс-информ изменяют стоимость основной услуги. Отказ от необязательного сопровождения не отменяет права на основной договор, если закон или правила учреждения не требуют этого покрытия как условия обеспечения.

Один вид финансовой услуги не заменяет другой: платёжный счёт не является вкладом, вклад не является инвестицией в фонд, а гарантия не является страховкой от убытков.

Рынок далее дробится по классам страхования, платёжным ролям и профессиональным видам на рынках капитала. Для домашнего бюджета обычно достаточно четырёх контуров — счёт, резерв в банке, полис под реальный риск и кредит только с прозрачной полной ценой. Для компании к ним добавляются гарантия, лизинг или факторинг, и каждый из этих инструментов уже живёт в собственном договоре, а не в общей фразе «финансовые услуги банка».