Види фінансових послуг в Україні зведені до закритого переліку з дев’яти позицій. Його фіксує стаття 4 Закону України «Про фінансові послуги та фінансові компанії» № 1953-IX від 14 грудня 2021 року (редакція чинна станом на 30 липня 2026 року). Поза цим переліком послугу не можна назвати фінансовою і не можна надавати під виглядом фінансової.

До переліку входять страхування, кредит коштами та банківськими металами, залучення коштів і металів із зобов’язанням повернення, фінансовий лізинг, факторинг, гарантії, торгівля валютними цінностями, фінансові платіжні послуги та частина професійної діяльності на ринках капіталу. Банк, фінансова компанія, ломбард, кредитна спілка чи страховик працюють лише в тих видах, які прямо записані в їхній ліцензії.

Для клієнта різниця між видами — це не академічна схема, а різна ціна помилки. Депозит у банку, позика в ломбарді, поліс ОСЦПВ і договір факторингу виглядають як «робота з грошима», але мають різних регуляторних адресатів, різний захист коштів і різні наслідки прострочення.

Чим фінансова послуга відрізняється від сусідньої операції

Фінансова послуга — це операція з фінансовими активами, яку уповноважена особа виконує в інтересах клієнта за власний рахунок, за рахунок клієнта або, коли це прямо дозволено, за рахунок залучених коштів. Мета — прибуток або збереження реальної вартості активів. Ознака послуги важливіша за вивіску: компанія може називати продукт «кешбек-карткою» чи «розстрочкою від магазину», але регулятор дивиться на зміст операції.

Поруч із фінансовими існують супровідні та допоміжні послуги. До них належать, зокрема, посередництво у страхуванні, актуарні розрахунки, інформаційні послуги на ринках капіталу, окремі операції з готівкою та допоміжні платіжні сервіси. Вони законні, але не замінюють ліцензію на фінансову послугу. Регулятор — Національний банк України для банків і більшості небанківських установ, а для професійних учасників ринків капіталу — Національна комісія з цінних паперів та фондового ринку — має право визнати конкретну операцію одним із дев’яти видів і вимагати зупинити її до отримання дозволу.

Види фінансових послуг та їхні ознаки встановлюються лише цим законом і спеціальними законами. Інший закон не може самовільно розширити перелік.

Окрема межа проведена для залучення коштів від необмеженого кола осіб. Емісія фінансових інструментів за правилами Закону «Про ринки капіталу та організовані товарні ринки» не є депозитною послугою, крім ощадних сертифікатів банку. Купівля облігацій підприємства і відкриття вкладу — різні правові конструкції, навіть якщо обидві обіцяють відсоток.

Дев’ять видів і хто їх зазвичай надає

Закритий перелік зручно читати не як абзац закону, а як карту провайдерів. Одна установа рідко закриває всі дев’ять позицій: банк ближчий до універсальної моделі, фінансова компанія працює вузьким набором, страховик не кредитує населення під виглядом поліса.

Вид послуги	Суть для клієнта	Типовий надавач	На що дивитися в договорі
Страхування	Передача ризику за плату; виплата за настання події	Страховик life або non-life	Клас страхування, франшиза, виключення, ліміт
Кредит коштів і банківських металів	Строкове користування чужими коштами чи металом	Банк, фінансова компанія, кредитна спілка, ломбард	Реальна річна ставка, забезпечення, штраф за дострокове погашення
Залучення коштів і металів до повернення	Передача своїх грошей установі з обов’язком повернути	Переважно банк; обмежено — кредитна спілка	Строк, ставка, валюта, участь у системі гарантування
Фінансовий лізинг	Користування активом із переходом ризиків і подальшим викупом	Фінансова компанія, банк	Графік, викупна ціна, хто страхує предмет
Факторинг	Фінансування під відступлення грошової вимоги	Фінансова компанія, банк	Регрес чи без регресу, реєстрація відступлення
Гарантії	Зобов’язання заплатити кредитору, якщо боржник не виконає договір	Банк, фінансова компанія	Сума, строк, безумовність платежу, комісія
Торгівля валютними цінностями	Купівля, продаж, обмін валюти та банківських металів	Банк, уповноважена небанківська установа	Курс, комісія, ліміт операції, готівка чи безготівка
Фінансові платіжні послуги	Рахунки, перекази, випуск і еквайринг платіжних інструментів	Банк, платіжна установа, окремі фінансові установи	Тариф, строк зарахування, відповідальність за неавторизовану операцію
Послуги на ринках капіталу	Брокерські, депозитарні, клірингові та управлінські операції з фінінструментами	Інвестиційна фірма, депозитарій, КУА	Ліцензія НКЦПФР, комісія, конфлікт інтересів

Дані таблиці зіставлені з переліком статті 4 Закону № 1953-IX (zakon.rada.gov.ua) та з ліцензійними категоріями, які публікує Національний банк. Після таблиці корисно пам’ятати: «типовий надавач» не означає виключне право. Лізинг може дати банк, а валютну операцію — небанківська установа з окремим дозволом.

Кредит і залучення коштів

Надання коштів і банківських металів у кредит охоплює споживчий кредит, кредит бізнесу, овердрафт, кредитну лінію та позику під заставу металу. Для людини ключова цифра — не «ставка від», а реальна річна процентна ставка, куди входять комісії та супутні платежі. Ломбард працює переважно під заставу рухомого майна і на короткому строці; кредитна спілка кредитує своїх членів; фінансова компанія часто видає мікропозики без класичного забезпечення.

Залучення коштів до повернення — дзеркальна послуга. Клієнт віддає гроші, установа зобов’язується повернути їх із процентом або без нього. Банківський вклад фізичної особи входить до системи Фонду гарантування вкладів. На час воєнного стану і ще три місяці після його припинення Фонд відшкодовує вклад у повному розмірі разом із процентами, з урахуванням винятків закону. Після цього періоду орієнтир — щонайменше 600 тисяч гривень на одного вкладника в одному банку. Кошти в кредитній спілці та гроші, передані фінансовій компанії «під відсоток» без банківської ліцензії, під цю гарантію не підпадають.

Банківські метали в цій парі послуг поводяться інакше, ніж гривня. Кредит металом і депозит у металі залежать від ціни унції, спреду між купівлею і продажем та від того, чи йдеться про зливок із фізичною поставкою. Номінальна ставка тут легко програє курсовій різниці.

Страхування як окремий вид

Страхування в переліку стоїть першим не випадково: це не позика і не платіж, а договір передачі ризику. Чинний Закон «Про страхування» № 1909-IX від 18 листопада 2021 року поділяє діяльність на страхування життя та страхування інше, ніж життя, і далі — на класи. Стара вітрина з десятків «добровільних видів» більше не є робочою класифікацією ліцензії.

На 1 червня 2026 року на ринку працювали 47 ризикових страховиків, 10 компаній зі страхування життя та один страховик зі спеціальним статусом. Ризикове страхування у 2025 році зросло нерівномірно, але помітно: премії non-life збільшилися на 39,4% за рік і сягнули 66 267 млн грн. Концентрація в сегменті життя висока, тож порівняння двох-трьох полісів тут важливіше, ніж у автоцивілці.

Для домогосподарства практичний набір вузький: обов’язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників транспортних засобів, добровільне КАСКО, медичне страхування, страхування майна та життя. Для бізнесу додаються вантажі, відповідальність, перерва в виробництві, аграрні ризики. Посередник — брокер або агент — продає поліс, але зобов’язання за виплатою лежить на страховику, чия ліцензія має покривати відповідний клас.

Лізинг, факторинг і гарантії

Фінансовий лізинг передає лізингоодержувачу предмет і основні ризики володіння, а наприкінці строку зазвичай передбачає викуп. Це не оренда залу на вечір і не прокат авто на вихідні. Предметом частіше стають транспорт, обладнання, сільгосптехніка. У червні 2026 року в реєстрі НБУ лишався один лізингодавець як окрема категорія, тоді як частину лізингових операцій виконують банки та фінансові компанії в межах власної ліцензії. Перед підписанням варто розкласти графік: аванс, щомісячний платіж, викупна ціна, страхування предмета і наслідки вилучення.

Факторинг — фінансування під грошову вимогу, яку клієнт відступає фактору. Класичний сюжет: постачальник відвантажив товар із відстрочкою 45 днів і продає цю заборгованість, щоб не чекати розрахунку. Закон України «Про факторинг» комплексно відокремив цю послугу і застосовується до договорів, укладених після 30 липня 2026 року. Договір має називати вид: без регресу фактор не повертає ризик неплатежу боржника на клієнта лише через сам факт невиконання; з регресом клієнт компенсує визначену суму, після чого вимога може повернутися. Реєстрація відступлення тут уже не формальність.

Гарантія — обіцянка третьої особи заплатити, якщо принципал зірве контракт. Тендерна гарантія, гарантія виконання і платіжна гарантія тримають державні закупівлі та зовнішньоторговельні контракти. Порука фізичної особи за споживчим кредитом — суміжний, але не тотожний інструмент: її регулює цивільне право, а не автоматично ліцензія на фінансову послугу.

Валюта і фінансові платіжні послуги

Торгівля валютними цінностями — це купівля, продаж і обмін валюти та банківських металів у готівковій і безготівковій формі. Обмінник без належного статусу не стає фінансовою установою від наявності табло з курсом. Для бізнесу важливіший безготівковий контур: купівля валюти під імпортний контракт, продаж виручки, форвардні обмеження воєнного часу. Роздрібний курс у відділенні і курс у застосунку банку в один день можуть різнитися на спред, який і є ціною послуги.

Фінансові платіжні послуги визначені Законом «Про платіжні послуги» № 1591-IX. До них належать зарахування і зняття готівки з рахунків, відкриття та закриття таких рахунків, виконання платіжних операцій власними коштами користувача, виконання операцій за рахунок кредитних коштів надавача, а також випуск платіжних інструментів і еквайринг. Окремо стоять нефінансові платіжні послуги: переказ без відкриття рахунку, електронні гроші, ініціювання платежу та доступ до інформації про рахунок. Готівковий переказ «з рук у руки через касу» і картковий платіж з поточного рахунку — різні дозвільні режими.

На 1 червня 2026 року в Україні діяли 13 платіжних систем, створених резидентами, включно з двома державними, і 10 міжнародних. Для користувача практичний тест простий: чи є надавач у реєстрі, який строк зарахування написаний у договорі і хто відповідає за операцію, яку клієнт не підтверджував.

Послуги на ринках капіталу

Дев’ята позиція переліку не дублює весь фондовий ринок. Фінансовими тут є послуги, які надаються в межах професійної діяльності за частиною другою статті 41 Закону «Про ринки капіталу та організовані товарні ринки». Ця діяльність включає торгівлю фінансовими інструментами, організацію торгів, кліринг, депозитарну діяльність, управління активами інституційних інвесторів, управління майном для фінансування будівництва та адміністрування недержавних пенсійних фондів.

Торгівля фінансовими інструментами ділиться на субброкерську, брокерську, дилерську та діяльність з управління портфелем. Депозитарна діяльність обліковує права на цінні папери. Компанія з управління активами веде інститути спільного інвестування і часто адмініструє пенсійні фонди. Для приватної особи вхід зазвичай виглядає як брокерський рахунок або пай фонду, а не як «депозит під 30% у телеграм-каналі».

Саме тут найчастіше стирається межа з інвестиційною порадою. Рекомендація «купіть ці облігації» може бути інформаційною послугою, маркетингом або професійною діяльністю — залежно від того, хто її дає і чи є в нього ліцензія. Дохідність минулих періодів не є умовою договору.

Банки і небанківський контур

Банк суміщає кілька видів: рахунки, кредити, вклади, гарантії, валюту, частину ринку капіталу. На 1 червня 2026 року банківську ліцензію мали 59 банків. Небанківський ринок під наглядом НБУ того самого дня налічував 744 учасники: 391 фінансову компанію, 97 ломбардів, 79 кредитних спілок, 47 ризикових страховиків, 10 life-страховиків, одного страховика зі спеціальним статусом, одного лізингодавця, 46 страхових брокерів і 72 колекторські компанії. Ці цифри наводить Національний банк (bank.gov.ua).

Частка активів небанківських установ під наглядом НБУ у фінансовому секторі на кінець 2025 року трималася близько 8,8%, а за підсумками першого кварталу 2026 року піднялася до 9,0%. Ринок звужується кількісно: у 2025 році з нього вийшли переважно сплячі фінансові компанії та кредитні спілки, які не пройшли нові ліцензійні умови. Менше вивісок не означає менше продуктів — означає жорсткіший фільтр на вході.

Колекторська компанія в цьому списку не надає фінансову послугу. Вона працює з уже виниклим боргом за окремою реєстрацією. Плутанина коштує дорого: лист від колектора не підтверджує, що первинний кредит видала ліцензована установа.

Типові помилки під час вибору послуги

• Шукати «депозит» у фінансової компанії. Залучення коштів від необмеженого кола осіб — банківська історія, а не маркетингова обіцянка високого відсотка.
• Плутати розстрочку магазину і кредит. Якщо договір укладається з фінансовою установою, працюють правила споживчого кредиту, період охолодження і розкриття реальної ставки.
• Вважати поліс оплаченим після переказу посереднику. Зобов’язання виникає в страховика після належного укладення договору і зарахування премії за його правилами.
• Підписувати факторинг «як відступлення між своїми» без виду регресу. Після 30 липня 2026 року вид факторингу — істотна умова, а не дрібний шрифт.
• Перевіряти лише назву бренду. Ліцензія прив’язана до юридичної особи і до конкретного виду послуги, а не до рекламного слогана.

Ці помилки повторюються в договорах малого бізнесу і в сімейних фінансах з однаковою регулярністю. Виправлення майже завжди дешевше на етапі перевірки реєстру, ніж після прострочення чи відмови у виплаті.

Як читати пропозицію перед підписом

Практична перевірка займає менше часу, ніж розбір спірного пункту. Спочатку збігається юридична назва надавача з записом у реєстрі НБУ або НКЦПФР. Далі — вид послуги в ліцензії з тим, що написано в шапці договору. Третій крок — ціна повністю: для кредиту це реальна річна ставка і загальна вартість, для страхування — премія плюс франшиза, для лізингу — аванс і викуп, для платежу — тариф і курс конвертації.

Окремо варто відкласти супровідні продукти. Страхування життя, нав’язане до кредиту, поліс від нещасного випадку в пакеті з карткою і «добровільний» смс-інформ змінюють вартість основної послуги. Відмова від необов’язкового супроводу не скасовує права на основний договір, якщо закон або правила установи не вимагають цього покриття як умови забезпечення.

Один вид фінансової послуги не замінює інший: платіжний рахунок не є вкладом, вклад не є інвестицією в фонд, а гарантія не є страховкою від збитків.

Ринок далі дробиться за класами страхування, платіжними ролями і професійними видами на ринках капіталу. Для домашнього бюджету зазвичай достатньо чотирьох контурів — рахунок, резерв у банку, полис під реальний ризик і кредит лише з прозорою повною ціною. Для компанії до них додаються гарантія, лізинг або факторинг, і кожен із цих інструментів уже живе у власному договорі, а не в загальній фразі «фінансові послуги банку».