Закон о платежных услугах — это Закон Украины № 1591-IX от 30 июня 2021 года, который задает исключительный перечень платежных услуг, категории поставщиков, условия авторизации, правила платежных операций, электронных денег и цифровых денег Национального банка, а также надзор и оверсайт платежной инфраструктуры. Действующая редакция по состоянию на 26 июня 2026 года учитывает изменения, внесенные в частности Законом № 4465-IX о развитии финансовой инклюзии.

Документ заменил предыдущий режим Закона «О платежных системах и переводе средств в Украине» № 2346-III и приблизил украинский платежный рынок к логике европейской PSD2: отдельно финансовые и нефинансовые услуги, открытый доступ к счетам по согласию пользователя, усиленная аутентификация, четкая ответственность за неакцептованные операции.

Для пользователя это правила возврата средств и защиты счета. Для банка, платежного учреждения, учреждения электронных денег, оператора почты или финтех-сервиса — условия лицензии, капитала, реестра платежной инфраструктуры и ежедневной работы с клиентом.

Основные положения закона вступили в силу поэтапно: сам акт стал действующим 1 августа 2021 года, а ключевой блок норм о предоставлении услуг заработал с 1 августа 2022 года. С тех пор текст правили неоднократно: согласование с законом о финансовых услугах и финансовых компаниях, налоговые нормы, полномочия Национального банка, административную процедуру и финансовую инклюзию. Читать нужно именно текущую редакцию на официальном портале законодательства, а не первую версию 2021 года.

Закон не заменяет банковское законодательство и не отменяет валютные ограничения военного положения. Он задает рамку: кто имеет право двигать деньги клиента, на каких условиях, с какой защитой информации и с какой ответственностью, если операцию выполнили без согласия плательщика.

Что именно регулирует закон и зачем его приняли

Предмет регулирования сформулирован в преамбуле достаточно точно. Закон определяет понятия и общий порядок выполнения платежных операций в Украине, устанавливает исключительный перечень платежных услуг и порядок их предоставления, категории поставщиков и условия авторизации, общие принципы функционирования платежных систем, выпуска и использования электронных денег и цифровых денег Национального банка, права, обязанности и ответственность участников рынка, надзор за поставщиками и оверсайт платежной инфраструктуры.

Слово «исключительный» здесь не риторика. Вне перечня статьи 5 деятельность нельзя назвать платежной услугой только потому, что через интерфейс «идут деньги». Технический процессор, который не имеет доступа к средствам пользователя, платежным поставщиком не становится. И наоборот: кто принимает деньги клиента, открывает счет или инициирует платеж от его имени, уже попадает в периметр авторизации.

Практический эффект для рынка заключался в том, что лицензия «на перевод средств без открытия счетов» перестала быть универсальным ответом на все бизнес-модели. Появились отдельные статусы: платежное учреждение, малое платежное учреждение, учреждение электронных денег, поставщик ограниченных платежных услуг. Банки сохранили широкое право предоставлять большинство финансовых платежных услуг на основании банковской лицензии, но для выпуска электронных денег их также включают в Реестр платежной инфраструктуры как эмитентов.

Финансовые и нефинансовые платежные услуги

Статья 5 делит услуги на два блока. Финансовые связаны со счетом, наличными, переводом, инструментом или электронными деньгами. Нефинансовые — с доступом к счету у другого поставщика: инициирование платежа и предоставление сведений со счетов. Именно второй блок является украинским аналогом open banking.

К финансовым платежным услугам относятся следующие виды деятельности.

• Зачисление наличных на счета пользователей и все услуги по открытию, обслуживанию и закрытию счетов, кроме электронных кошельков.
• Снятие наличных со счетов пользователей и тот же комплекс услуг по счетам, опять же кроме электронных кошельков.
• Платежные операции за счет собственных средств пользователя со счета или на счет (кроме операций с электронными деньгами): кредитовый перевод, дебетовый перевод, иная операция, в частности с использованием платежного инструмента.
• Платежные операции за счет кредита, который поставщик предоставляет пользователю для выполнения платежа, с тем же набором кредитовых, дебетовых и иных операций.
• Эмиссия платежных инструментов и/или эквайринг таких инструментов.
• Перевод средств без открытия счета.
• Выпуск электронных денег и выполнение платежных операций с ними, включая открытие и обслуживание электронных кошельков.

Нефинансовые услуги — это услуга по инициированию платежной операции и услуга по предоставлению сведений со счетов. Отдельно закон описывает подтверждение доступности средств на счете для эмитента электронного платежного средства. Пользователь имеет право привлечь стороннего поставщика, а поставщик, который обслуживает счет, не может без законного основания отказать в доступе через специализированный интерфейс.

Услуги технического характера — хостинг, обслуживание терминалов, каналы связи — не являются платежными, если исполнитель не получает доступ к средствам пользователя. Эта граница важна для IT-подрядчиков: ошибочная квалификация «мы же только софт» не спасает, если в договоре фактически есть распоряжение чужими деньгами.

Кто имеет право предоставлять услуги и как выглядит авторизация

Статья 10 закрепляет круг поставщиков. В него входят банки и филиалы иностранных банков; платежные учреждения, в том числе малые; филиалы иностранных платежных учреждений; учреждения электронных денег; финансовые учреждения с правом на платежные услуги; операторы почтовой связи; поставщики ограниченных платежных услуг. Органы государственной власти и местного самоуправления могут получить авторизацию на выпуск электронных денег, если такое право прямо предусмотрено законом.

Авторизация — это допуск на рынок через лицензию на предоставление финансовых платежных услуг и/или включение сведений в Реестр платежной инфраструктуры. Лицензия в этом законе — не бумага в рамке, а запись в Реестре о праве предоставлять все или отдельные финансовые платежные услуги. Порядок детализирован в Положении НБУ об авторизации деятельности поставщиков финансовых платежных услуг и ограниченных платежных услуг (постановление Правления № 217 от 7 октября 2022 года, с последующими изменениями).

Банки предоставляют большинство финансовых платежных услуг без отдельного включения в Реестр. Исключение — выпуск электронных денег и операции с ними, включая электронные кошельки: здесь банк должен быть внесен в Реестр как эмитент. Платежные учреждения, операторы почты и учреждения электронных денег работают только в пределах услуг, указанных в лицензии, и только после включения в Реестр. Малое платежное учреждение не может эмитировать платежные инструменты и выпускать электронные деньги.

Поставщики ограниченных услуг — инициирование платежа и сведения со счетов — проходят регистрационную авторизацию, а не полный лицензионный цикл финансового учреждения. Это не «упрощенный бизнес без обязанностей»: остаются требования к защите информации, согласию пользователя, идентификации в рамках финансового мониторинга и взаимодействию с банком через официальные интерфейсы.

В нашей практике сопровождения заявок чаще всего «ломается» не сама идея продукта, а пакет документов: структура собственности, источники капитала исключительно в денежной форме, политики управления рисками и информационной безопасностью, описание платежной схемы. Регулятор смотрит не на слайд инвестора, а на то, кто реально контролирует учреждение и как клиент вернет деньги, если операция пойдет не туда.

Капитал, пруденциальные требования и реестр

Статья 16 устанавливает минимальный размер уставного капитала для юридического лица, которое не работает как малое платежное учреждение. Капитал должен быть сформирован в денежной форме. Для малых учреждений отдельные пороги определяет Национальный банк своими актами.

Модель деятельности	Минимальный уставный капитал	Что это означает на практике
Инициирование платежа или перевод без счета	1 млн грн	Узкое разрешение на одну из двух «легких» моделей
Обе указанные услуги или одна из финансовых услуг пунктов 1–5 статьи 5	3 млн грн	Счет, наличные, перевод со счета, инструмент/эквайринг — если берется одно направление
Несколько финансовых услуг пунктов 1–6 статьи 5 или оператор почты	5 млн грн	Комбинированная модель; для почты порог не зависит от количества услуг
Выпуск электронных денег и операции с ними	10 млн грн	Самый высокий порог из-за денежного обязательства эмитента перед держателями

Данные таблицы — из статьи 16 Закона Украины «О платежных услугах» (портал zakon.rada.gov.ua) и разъяснений пруденциальных требований на bank.gov.ua. Норматив минимального размера регулятивного капитала небанковского поставщика не может быть ниже соответствующего уставного минимума; если учреждение предоставляет несколько услуг, применяется самый высокий из релевантных показателей.

Реестр платежной инфраструктуры — публичный ориентир для пользователя и контрагента. Перед подписанием договора с небанковским учреждением стоит сверить статус, перечень разрешенных услуг и наличие ограничений. Отсутствие записи при публичном обещании «мы принимаем платежи» — сигнал остановиться, а не «техническая задержка».

Договор, платежная инструкция и момент безотзывности

Отношения с пользователем оформляют договором о предоставлении платежных услуг. Закон требует предварительного раскрытия существенной информации: тарифы, сроки выполнения, порядок отзыва согласия, ответственность, каналы сообщений об инциденте. Скрытая комиссия в «мелком шрифте» после акцепта не спасает поставщика, если пользователь не получил понятных условий до инициирования операции.

Платежная операция выполняется на основании платежной инструкции и согласия плательщика. Согласие может быть разовым или рамочным — для регулярных списаний, подписок, поручений. Отозвать согласие можно до наступления момента безотзывности. После этого инструкция уже «ушла» в цепь расчетов, и возврат возможен только по правилам ошибочных, ненадлежащих или неакцептованных операций, а не как простое «отменить в приложении».

Для кредитового перевода в национальной валюте внутри Украины сроки обычно короткие; для трансграничных и валютных операций накладываются правила валютного регулирования и ограничения военного положения. Закон о платежных услугах здесь не отменяет постановление Правления НБУ № 18 и последующие пакеты либерализации: он лишь описывает, как выполняется разрешенная операция.

Усиленная аутентификация и защита счета

Статья 68 требует аутентификации пользователя — физического лица или уполномоченного представителя юридического лица — перед электронным взаимодействием. Усиленная аутентификация (в европейской терминологии SCA) — это проверка минимум по двум независимым категориям: знание (пароль, PIN), владение (телефон, токен, карта), присущность (биометрия).

Усиленную аутентификацию обязательно применяют при дистанционном доступе к счету, инициировании дистанционной платежной операции и любых действиях при подозрении в мошенничестве. Для дистанционного платежа код аутентификации должен быть уникальным для конкретной операции и привязанным к сумме и получателю. Изменение суммы или реквизитов получателя делает код недействительным.

Детали исключений — низкорисковые операции, доверенные получатели, повторяющиеся платежи после первого подтверждения — содержит Положение НБУ об аутентификации и применении усиленной аутентификации на платежном рынке (постановление № 58 от 3 мая 2023 года). Исключение не является правом игнорировать риск: если коэффициент мошенничества по виду операций превышает референтный уровень два квартала подряд, поставщик не может дальше избегать усиленной проверки.

Защита информации — отдельная обязанность статьи 67: система должна закрывать весь цикл формирования, обработки, передачи и хранения данных об операциях и индивидуальной учетной информации. Это касается и банковской тайны, и тайны поставщика платежных услуг. Передача данных стороннему поставщику в рамках открытого банкинга возможна только по согласию пользователя и в объеме, который это согласие покрывает.

Открытый банкинг после августа 2025 года

Сам закон заложил право пользователя привлечь поставщика услуг по инициированию платежа и поставщика сведений со счетов. Операционные правила для банков и сторонних поставщиков Национальный банк собрал в Положении об открытом банкинге в Украине (постановление Правления № 80 от 25 июля 2025 года), которое вступило в силу 1 августа 2025 года. Поставщики, обслуживающие счета, должны были привести интерфейсы и внутренние процедуры в соответствие с этим актом.

Логика такая. Пользователь дает согласие банку, в котором открыт счет. Банк проводит усиленную аутентификацию, показывает, кому именно и на какой объем/срок открывается доступ, и только после этого пропускает стороннего поставщика через специализированный интерфейс. Ответственность за проверку согласия лежит на банке-обслуживающем. Он же отвечает перед клиентом за вред из-за нарушения положения об открытом банкинге и за ненадлежащее выполнение операции, инициированной через стороннего поставщика, если не докажет, что сам выполнил ее правильно.

Банк имеет право заблокировать доступ стороннего поставщика без обращения клиента, если видит признаки мошенничества или несанкционированного доступа к уязвимым платежным данным. Для финтех-сервиса это означает: жить в реестре, не собирать логины от интернет-банкинга «в обход API» и быть готовым, что доступ отключат по риск-сигналу, а не только по жалобе пользователя.

Электронные деньги, цифровые деньги НБУ и военные ограничения

Электронные деньги закон определяет как единицы стоимости в электронном виде, выпущенные эмитентом для платежных операций, которые принимают как средство платежа другие лица, кроме эмитента, и которые являются денежным обязательством эмитента. Это не «балл на сайте магазина» и не внутренний бонус закрытой системы. Многоцелевая предоплаченная карта, которую принимают вне эмитента, уже в этой зоне.

Отдельно закон создает рамку для цифровых денег Национального банка — цифровой формы гривны. Эмиссия таких денег осуществляется исключительно в безналичной форме по правилам этого закона и актов НБУ. Это не частный стейблкоин и не электронные деньги коммерческого эмитента.

С 24 февраля 2022 года постановление Правления НБУ № 18 временно остановило выпуск и распространение электронных денег и пополнение электронных кошельков. Это ограничение военного положения, а не отмена института электронных денег в законе. Налоговые последствия для ФОП, которые хотят принимать «электронные деньги», нужно сверять одновременно с Налоговым кодексом и с актуальным текстом постановы № 18: сам кодекс отдельного определения не содержит и отсылает к закону о платежных услугах.

В сентябре 2026 года Национальный банк расширил валютные возможности по гривневым платежным счетам в небанковских поставщиков. Физические лица получили право оплачивать товары, работы и услуги за границей личными электронными платежными средствами в пределах 200 000 грн в эквиваленте на календарный месяц со всех гривневых платежных счетов у такого поставщика. Это уже не норма закона № 1591-IX, а валютная либерализация в рамках его инфраструктуры.

Права пользователя и ответственность за чужие и ошибочные платежи

Плательщик отвечает за правильность реквизитов, которые сам указал. Поставщик отвечает за выполнение именно той инструкции, которую акцептовал, и за собственные ошибки. Закон различает неакцептованную операцию (не было согласия), ошибочную (ненадлежащий получатель, ненадлежащий плательщик, списание без законных оснований) и ненадлежащее выполнение (срок, сумма, реквизиты по вине поставщика).

Если выполнена неакцептованная операция, поставщик плательщика обязан немедленно после обнаружения факта или после сообщения плательщика — что произошло раньше — вернуть сумму за счет собственных средств. Ждать, пока «найдут мошенника», закон не позволяет. Для ошибочного зачисления ненадлежащему получателю предусмотрена обязанность немедленно перевести сумму надлежащему получателю за счет собственных средств и уплатить пеню 0,1 процента суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Первый шаг пользователя после подозрительного списания — зафиксировать время, сумму, канал и письменно (в чате банка, заявлением, через официальный кабинет) уведомить поставщика. Задержка с уведомлением ослабляет позицию, если поставщик будет доказывать, что плательщик не сохранил платежный инструмент или раскрыл данные аутентификации. Второй шаг — требовать блокировки инструмента. Третий — письменная претензия со ссылкой на нормы о неакцептованной операции, а не только «верните, потому что мне не понравилось».

Поставщик отвечает перед пользователем и за действия работников, коммерческих агентов и посредников. Если усиленную аутентификацию должен был применить поставщик получателя, но не применил, он возмещает вред поставщику плательщика. Распределение ответственности между банком счета и сторонним инициатором платежа закон также фиксирует: банк счета не выходит из игры только потому, что клиент нажал «оплатить» в другом приложении.

Финансовый мониторинг, лимиты и повседневные переводы

Поставщик финансовых платежных услуг является субъектом первичного финансового мониторинга. Идентификация, верификация, сопровождение операции данными о плательщике и получателе, отказ в проведении платежа без обязательных реквизитов — это не «прихоть комплаенса», а требование, согласованное с законом о предотвращении отмывания средств. Для части внутренних операций на сумму менее 30 000 грн закон допускает упрощенное сопровождение при отсутствии признаков искусственного дробления.

Отдельно от закона № 1591-IX банки применяют собственные лимиты на P2P-переводы. С 1 июня 2025 года распространенной рыночной рамкой остаются месячные ограничения порядка 100 000 грн для клиентов низкого и среднего риска и 50 000 грн для высокорисковых. Это продукт риск-политики и рекомендаций регулятора, а не статья закона о платежных услугах. Путать эти лимиты с капитальными порогами учреждений или с валютным лимитом 200 000 грн на оплату за границей со счетов небанковских поставщиков не стоит: разные режимы, разные адресаты.

Для ФОП и юридических лиц в 2026 году появляются дополнительные ограничения на исходящие операции для «спящих» и новосозданных предпринимателей и компаний с признаками оболочки. Это уже смежная антисхемная политика, которая накладывается на платежный договор. Поставщик имеет право отказать в операции или снизить лимит, если профиль клиента не бьется с заявленной деятельностью.

Надзор, оверсайт и типичные ошибки бизнеса

Государственное регулирование платежного рынка осуществляет Национальный банк. Надзор касается поставщиков услуг, оверсайт — платежной инфраструктуры: систем, технологических операторов, схем расчетов. Цель — непрерывность расчетов, защита пользователя, прозрачность участников. Меры воздействия — от письменного предостережения и ограничения отдельных операций до отзыва лицензии и исключения из Реестра.

В практике проверок повторяются одни и те же разрывы. Договор обещает услугу, которой нет в лицензионной записи. Средства пользователей смешивают с собственными без надлежащей защиты. Нет процедуры инцидента: кто принимает сообщения в 23:40, кто блокирует инструмент, кто запускает возврат. Open-banking доступ открывают по логину интернет-банка, а не через специализированный интерфейс. Агентская сеть работает без контроля идентификации.

Для малого бизнеса, который хочет только «принимать карты на сайте», часто достаточно договора с уже авторизованным эквайрером, а не собственной лицензии. Собственное учреждение имеет смысл, когда появляется самостоятельное хранение средств клиентов, собственный баланс электронных денег, собственная схема перевода или масштабный PIS/AIS-продукт. Иначе расходы на капитал, аудит, отчетность и киберзащиту превысят маржу эквайринга.

Пользователю перед крупным платежом достаточно трех проверок: есть ли поставщик в Реестре платежной инфраструктуры, совпадает ли IBAN получателя с договором, запросил ли банк или учреждение второй фактор подтверждения. Отсутствие второго фактора на крупной дистанционной операции — повод остановиться, даже если интерфейс выглядит «как всегда».

Закон о платежных услугах не закрывает все споры жизни. Он дает язык, на котором можно требовать возврата, проверить лицензию, понять, почему банк отказал стороннему сервису в доступе к счету, и отличить технического подрядчика от учреждения, которое держит чужие деньги. Текущая редакция от 26 июня 2026 года — рабочий текст для договоров, жалоб и заявок; следующие изменения, в частности отложенные нормы после военного положения, снова придется сверять в официальном реестре, а не в старых обзорах 2022 года.