Станом на вересень 2026 року в Україні діє повна гарантія за вкладами фізичних осіб і ФОП. Фонд гарантування вкладів фізичних осіб (ФГВФО) повертає всю суму депозиту, залишку на картці чи поточному рахунку разом із нарахованими відсотками, якщо банк виводять з ринку. Обмеження «не більше 200 тисяч» уже давно не працює, а ліміт 600 тисяч гривень увімкнеться лише через три місяці після скасування воєнного стану.
Воєнний стан продовжено до 31 жовтня 2026 року. Поки він чинний і ще три місяці після його припинення, граничної суми відшкодування немає. Після цього Фонд гарантуватиме щонайменше 600 000 грн одному вкладнику в одному банку за всіма рахунками разом. Це і є відповідь на запит «фонд гарантування вкладів сума» — цифра залежить від того, коли саме банк визнають неплатоспроможним.
Нижче — як саме рахують гарантовану суму, що випадає з покриття, як отримати гроші через банк-агент або «Дію» і як розкласти заощадження так, щоб після повернення ліміту не втратити частину коштів.
Яка сума гарантована зараз і коли з’явиться стеля 600 000 грн
З 13 квітня 2022 року діє Закон України «Про внесення змін до деяких законів України щодо забезпечення стабільності системи гарантування вкладів фізичних осіб». Для банків, рішення про неплатоспроможність або відкликання ліцензії щодо яких прийняте після цієї дати, Фонд відшкодовує кожному вкладнику кошти в повному розмірі вкладу, включно з відсотками на кінець дня, що передує дню початку виведення банку з ринку. Винятки залишилися лише ті, що прямо прописані в частині четвертій статті 26 Закону «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб».
Після спливу трьох місяців з дня припинення чи скасування воєнного стану граничний розмір відшкодування не може бути меншим за 600 000 грн. Адміністративна рада Фонду має право підняти цю планку, але зменшити її нижче 600 тисяч закон не дозволяє. Ліміт діє на одного вкладника в одному банку незалежно від кількості депозитів, карток і рахунків.
Важливий нюанс, який часто гублять у коротких довідках банків: повна гарантія не «прив’язана» до дати відкриття вкладу. Має значення дата рішення НБУ про виведення банку з ринку. Якщо банк «впаде» вже після завершення пільгового періоду, навіть старий депозит 2023 року відшкодують уже в межах 600 тисяч.
| Період | Гарантована сума одному вкладнику в одному банку |
|---|---|
| До 2008 року | 50 000 грн |
| 2008–2012 | 150 000 грн |
| 2012 — 12.04.2022 | 200 000 грн |
| З 13.04.2022 і до кінця воєнного стану + 3 місяці | 100% вкладу з відсотками |
| Після пільгового періоду | не менше 600 000 грн |
| Ціль після приведення до норм ЄС | еквівалент 100 000 євро |
Джерело: Закон «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб», роз’яснення ФГВФО.
Ощадбанк більше не стоїть окремо. Раніше держава гарантувала там усю суму навіть у мирний час. Після завершення спеціального режиму на нього поширюватиметься той самий ліміт 600 тисяч, що й на інші банки-учасники Фонду. Усі банки України є учасниками ФГВФО: станом на початок вересня 2026 року в реєстрі було 59 установ.
Як Фонд рахує вашу суму: депозит, картка, валюта і відсотки в одному котлі
Гарантія рахується не «на кожен депозит окремо», а на особу в межах одного банку. Депозит на 400 000 грн, картка з 180 000 грн і поточний рахунок ФОП на 50 000 грн у тому ж банку — це одна сума 630 000 грн. Під час повної гарантії Фонд виплатить усе. Після повернення ліміту відшкодують 600 000 грн, решту включать до кредиторської черги під час ліквідації.
До розрахунку входять:
- строкові депозити в гривні та валюті;
- залишки на поточних і карткових рахунках;
- нараховані, але не виплачені відсотки станом на кінець дня перед стартом процедури виведення банку з ринку;
- іменні ощадні (депозитні) сертифікати, видані до 30 червня 2021 року.
Валютний вклад конвертують у гривню за офіційним курсом НБУ на той самий день — кінець дня, що передує початку виведення банку з ринку. Виплату роблять лише в гривні. Якщо на рахунку було 20 000 доларів, а курс того дня становив, умовно, 41,50 грн/$, Фонд зафіксує 830 000 грн. За повної гарантії виплатять усю цю суму. Після введення стелі — 600 000 грн.
Чоловік і дружина — різні вкладники, якщо рахунки оформлені на різні ПІБ та РНОКПП. Ліміт після війни тоді застосовується до кожного окремо. Рахунок дитини рахується за дитиною як вкладником; законний представник отримує кошти за документами про представництво. ФОП і фізична особа — це одна людина з одним податковим номером, тому особисті й підприємницькі рахунки в одному банку після повернення ліміту складуть.
З практики звернень до Фонду типова помилка така: людина вважає, що «депозит гарантований окремо від зарплатної картки». Ні. Для Фонду це один вкладник і один банк.
Хто підпадає під гарантію і які гроші Фонд не поверне
Гарантія поширюється на фізичних осіб і фізичних осіб-підприємців. Юридичні особи зараз не покриті. Фонд публічно обговорює розширення системи на бізнес у межах європейського стандарту 100 000 євро, але це лише плани після адаптації законодавства, а не чинна норма 2026 року.
Не плутайте банк з іноземним капіталом і філію іноземного банку. Дочірній банк іноземної групи, зареєстрований в Україні, є учасником Фонду. Вклади у філії іноземного банку в Україні Фонд не відшкодовує.
Офіційний перелік винятків (стаття 26 Закону) варто знати до відкриття продукту, а не після новини про тимчасову адміністрацію:
- кошти, передані банку в довірче управління;
- залишок менше 10 грн;
- ощадні та депозитні сертифікати (крім іменних, виданих до 30.06.2021);
- вклади пов’язаних із банком осіб і тих, хто був пов’язаною особою протягом року до рішення НБУ;
- вклади аудиторів і оцінювачів банку, якщо з дня припинення послуг не минув рік;
- вклади власника істотної участі в банку;
- вклади з індивідуальними «неринковими» ставками або іншими фінансовими привілеями;
- вклад, який є забезпеченням зобов’язання перед цим самим банком — до виконання зобов’язання;
- вклади у філіях іноземних банків;
- вклади в банківських металах;
- рахунки під арештом за рішенням суду;
- вклад, задоволення вимог за яким зупинено за законом про запобігання відмиванню коштів.
Кредитна спілка, інвестиційний фонд, «депозит» у фінансовій компанії, ОВДП і акції до системи ФГВФО не входять. Це інший правовий режим і інший ризик.
Окремо про заставу. Якщо депозит забезпечує кредит у цьому ж банку, Фонд не відшкодовує його, поки зобов’язання не виконане. Після погашення кредиту залишок уже може потрапити під гарантію — але лише якщо на той момент вклад ще існує і підпадає під загальні правила.
Як отримати відшкодування: строки, банки-агенти і «Дія»
Фонд зобов’язаний розпочати виплати не пізніше 20 робочих днів з дня початку процедури виведення банку з ринку. Для банків із базою понад 500 000 рахунків строк — до 30 робочих днів. На практиці Фонд часто стартує раніше, на 13–15-й робочий день. Оголошення з’являється на сайті fg.gov.ua, на сайті банку та в «Голосі України» або «Урядовому кур’єрі».
Три робочі канали:
- Відділення банку-агента. Потрібні паспорт і РНОКПП. Представник додає нотаріальну довіреність.
- Дистанційно, якщо ви вже клієнт банку-агента і пройшли верифікацію.
- Послуга «Повернення вкладів» у застосунку «Дія»: заява онлайн і зарахування на картку в банку-агенті.
Комісії з вкладника немає. Суми від 400 000 грн виплачують безготівково на рахунок у банку-агенті, готівкою такі виплати більше не видають. Спадкоємці через «Дію» кошти не отримують: потрібна заява до Фонду зі свідоцтвом про право на спадщину.
Строк, протягом якого можна забрати гарантовану суму, прив’язаний до ліквідації банку (зазвичай до трьох років, для системно важливого — до п’яти). На період воєнного стану плюс шість місяців після нього цей строк продовжено. Гарантована сума не «згорає» через те, що ви не встигли на перший тиждень виплат. Але сума понад гарантію — інша історія: кредиторські вимоги, заявлені пізніше 30 днів після оголошення про ліквідацію, вважаються погашеними, крім саме гарантованої частини.
Чек-лист, якщо ваш банк визнали неплатоспроможним
- Перевірити повідомлення на сайті Фонду, а не лише в новинах месенджерів.
- Зібрати паспорт і РНОКПП; для спадкоємця — нотаріальні документи.
- Переконатися, що рахунок не під арештом і вклад не є заставою за кредитом у цьому банку.
- Обрати канал: «Дія», онлайн банку-агента або відділення.
- Після зарахування звірити суму з договором: тіло + відсотки на фіксовану дату.
- Якщо очікували більше ліміту — подати кредиторські вимоги в строк, зазначений у оголошенні про ліквідацію.
Типові помилки і що робити, якщо щось пішло не так
Найстійкіший міф — «у державному банку завжди повернуть усе». Після пільгового періоду Ощадбанк і інші державні банки стоятимуть у тій самій черзі ліміту 600 тисяч. Другий міф — «валюту виплатять валютою». Ні, лише гривня за курсом НБУ на фіксовану дату. Третій — «металевий рахунок теж під Фондом». Банківські метали в переліку винятків.
Ще одна пастка — індивідуальна ставка «як для VIP». Якщо договір укладений на умовах, які не є поточними ринковими, Фонд може відмовити в відшкодуванні всього вкладу, а не лише різниці в відсотках. Перед підписанням нестандартної оферти варто звірити її з публічними тарифами банку.
Якщо суми в реєстрі немає або вона занижена, пишіть до Відділу захисту прав вкладників Фонду. Розбіжності часто виникають через незакриті карткові операції платіжної системи: виплата за поточним рахунком стартує після того, як Фонд отримає повну інформацію про кліринг. Це не відмова, а технічна пауза.
Рахунок під арештом Фонд не обслуговує, поки арешт не знято. Після скасування обмеження вкладник може претендувати на відшкодування в межах правил, чинних на день початку виведення банку з ринку. Для людей за кордоном робочий шлях — «Дія» або дистанційне зарахування в банку-агенті без приїзду в Україну.
Багато хто стикається з ситуацією, коли після виплати гарантії залишається «хвіст» понад ліміт. Цей залишок не зникає автоматично: його включають до четвертої черги кредиторів. Виплата залежить від того, скільки вдасться виручити від продажу активів банку. Історично задоволення цієї черги неповне, тому розраховувати на 100% суми понад гарантію не варто.
Скільки тримати в одному банку, коли ліміт знову запрацює
Поки діє 100% покриття, дробити кошти між банками лише заради Фонду немає сенсу. Є сенс дивитися на операційний ризик, якість сервісу й валютну структуру. Але довгострокове планування вже зараз варто будувати від цифри 600 000 грн — саме вона стане підлогою після пільгового періоду.
Практичне правило на мирний час: у одному банку сума вкладу + карток + ФОП-рахунку + вже нарахованих відсотків не повинна перевищувати ліміт. Відсотки «з’їдають» запас. Депозит 580 000 грн під 12% річних за рік перетне 600 тисяч. Тому стелю закладають із запасом або розкладають між двома банками.
| Сценарій після повернення ліміту | Що покриє Фонд | Що під ризиком |
|---|---|---|
| 550 000 грн у банку А (депозит + картка) | усю суму з відсотками в межах 600 000 | лише перевищення ліміту, якщо відсотки «витягнуть» вище |
| 400 000 у банку А і 400 000 у банку Б | по 400 000 у кожному, разом 800 000 | нічого в межах цих сум |
| 900 000 лише в банку А | 600 000 | 300 000 — кредиторська черга |
| Особисті 400 000 + ФОП 350 000 у банку А | 600 000 на особу | 150 000 |
| Чоловік 500 000 і дружина 500 000 в одному банку | по 500 000 кожному | нічого, якщо рахунки на різних осіб |
Джерело логіки розрахунку: норма закону про ліміт «на одного вкладника в одному банку», роз’яснення АУБ і ФГВФО.
Диверсифікація між банками працює лише якщо це різні юридичні особи. Два бренди однієї групи — перевіряйте, чи це один банк у реєстрі учасників Фонду. Реєстр публікується на сайті ФГВФО; перед великим переказом варто звірити установу саме там, а не за додатком у телефоні.
Резерви Фонду, статистика вкладів і орієнтир 100 000 євро
Станом на 1 вересня 2026 року вклади фізичних осіб, включно з ФОП, сягнули 1 760,2 млрд грн. З них 1 157,9 млрд грн — у гривні, 602,3 млрд грн — в іноземній валюті. Частка ФОП у кількості вкладників — 3,2%, у сумі вкладів — 11,8% (208,2 млрд грн). За розмірами суттєва частина коштів уже лежить вище майбутнього ліміту 600 тисяч: сегмент понад 1 млн грн займає помітну частку портфеля. Саме тому питання «яка сума Фонду» після війни стане практичним не для абстрактного вкладника, а для тих, хто тримає великі залишки в одному банку.
За весь час роботи Фонд виплатив гарантоване відшкодування на 105,1 млрд грн більш ніж 2 млн осіб (близько 96,1% тих, хто звернувся). За період повномасштабного вторгнення — близько 9,4 млрд грн. У 2026 році великих «свіжих» банкрутств із масовими виплатами майже не було: за вісім місяців Фонд спрямував на гарантовані виплати близько 20,9 млн грн. Ресурсна база самої установи на середину–кінець 2026 року оцінювалася в понад 50 млрд грн. Виплати гарантії йдуть із коштів Фонду, а не з бюджету «в моменті».
Стратегічний орієнтир, про який говорять у ФГВФО, — вирівнювання з директивою ЄС: 100 000 євро на вкладника. Це не автоматична заміна 600 тисяч після скасування воєнного стану. Спочатку запрацює національний ліміт «не менше 600 000 грн», і лише після імплементації європейських правил сума підтягнеться до стандарту ЄС. Для юридичних осіб окремо обговорюють той самий європейський поріг, але без ухваленого закону обіцяти покриття бізнесу не можна.
Гаряча лінія Фонду: 0 800 105 800. Офіційний сайт — fg.gov.ua. Перед договором банк зобов’язаний видати довідку про систему гарантування; якщо у відділенні досі висить цифра 200 000 грн, орієнтуйтеся на закон, а не на застарілий стенд.
Ключові інсайти
Сьогодні фонд гарантування вкладів сума — це повне покриття для фізосіб і ФОП, поки триває воєнний стан і ще три місяці після нього. Завтрашня робоча цифра для планування — 600 000 грн на людину в одному банку за всіма рахунками й відсотками. Валюту перерахують у гривню за курсом НБУ на фіксовану дату. Метали, сертифікати нового зразка, довірче управління й індивідуальні «неринкові» угоди стоять поза системою.
Якщо банк випаде з ринку зараз, алгоритм простий: дочекатися оголошення Фонду, отримати кошти через агента або «Дію», перевірити нарахування відсотків. Якщо думаєте на рік-два вперед, рахуйте не «гарну ставку в одному місці», а суму після капіталізації і те, як вона ляже на майбутній ліміт. Гарантія захищає вклад, але не замінює перевірку, у якому саме банку і на яких умовах лежать гроші.
